noviembre 3, 2015
Con el crecimiento el año anterior de 12.8% de trabajadores colombianos afiliados a las Cajas de Compensación Familiar, 23 millones de personas que se constituyen en casi la mitad de la población del país, en su mayoría de los estratos menos favorecidos (ganan hasta 2 salarios mínimos), se están beneficiando de un modelo único en el mundo, que les ha permitido acceso e inclusión a servicios de recreación, turismo y a subsidios para vivienda y educación.
Según el más reciente informe de la Asociación de Cajas de Compensación Familiar (ASOCAJAS) a diciembre de 2014, ya son 8 millones 197 mil los trabajadores que con este modelo social benefician a su núcleo familiar (en promedio de 3 personas), con un aspecto bien significativo y es que el 73% del total de favorecidos, gana hasta 2 salarios mínimos.
“Las Cajas de Compensación han cumplido una labor muy importante, pues han permitido durante más de medio siglo de actividades que este modelo social impacte de manera positiva a la clase trabajadora colombiana especialmente la de menores ingresos, con acceso e inclusión a subsidios en temas claves como la vivienda o educación. Han sido determinantes en la democratización de servicios como recreación y turismo, que por sus costos, hubiera sido difícil que las personas accedieran de otra manera”, resalta Álvaro José Cobo, presidente de ASOCAJAS.
El reporte a diciembre de 2014, también establece la asignación de $534 mil millones en subsidios para vivienda que beneficiaron a más de 40 mil hogares. Sobre este indicador vale la pena destacar que durante las últimas dos décadas, se han entregado $8.3 billones que han hecho posible que más de 816 mil familias logren su casa propia.
De acuerdo con el balance, las Cajas destinaron a los trabajadores como auxilio, por las personas que tienen a cargo, $25 mil en promedio mensual, por los hijos menores de 18 años y el cónyuge que dependa económicamente del afiliado. “Se trata de lo que denominamos Cuota Monetaria, que ya beneficia a cerca de 5 millones de colombianos en todo el país, lo que sin duda representa una gran ayuda en los ingresos de los hogares para mejorar su calidad de vida”, agrega el Presidente de ASOCAJAS.
En este modelo son fundamentales los empleadores. Las cifras también evidencian que el número de empresas afiliadas ha venido en crecimiento, pues durante el último año aumentó en 20.45%.
ASOCAJAS estima que el sistema de subsidio familiar que beneficia a 23 millones entre trabajadores y familiares, puede extenderse a una población potencial de más 4 millones entre los que se encuentran trabajadores del servicio doméstico, madres comunitarias, trabajadores por semana y pensionados.
A la par de revelar las más recientes cifras, el Presidente de ASOCAJAS, aprovechó la oportunidad para reiterar el compromiso del sector con el campo y en ese sentido con la propuesta de extender este modelo al sector rural, tema que se debatió ampliamente en el XXVII Congreso Nacional de ASOCAJAS, que tuvo lugar el jueves 29 y viernes 30 de octubre, en Cartagena.
“Hemos venido trabajando de la mano de expertos para establecer las necesidades actuales y futuras que tendrá el campo colombiano, a fin de plantear cómo las cajas de compensación pueden seguir extendiendo al sector rural, este modelo social que ha demostrado sus bondades, lo cual puede cobrar una mayor importancia dado el momento de paz sostenible que está llamado a construir el País”, puntualizó Alvaro José Cobo, presidente de ASOCAJAS.
ASOCAJAS destacó que el total de los recursos destinados a los colombianos afiliados y a sus familias que suman 23 millones de personas, se distribuyó de la siguiente manera el año anterior:
El programa del gobierno nacional está dirigido a familias que no cuentan con vivienda propia y que ganan entre dos y cuatro salarios mínimos mensuales.
Quienes apliquen al programa Mi Casa Ya, recibirán del gobierno nacional un subsidio entre $12.887.00 y $7.732.200 para la cuota inicial de su vivienda. Además, el gobierno aportará al pago de la cuota mensual del crédito, cuatro puntos porcentuales en la tasa de interés por siete años (algunas entidades financieras amplían este beneficio por ocho años más).
Buena oferta de crédito
Las bondades del programa y la posibilidad de llegar a una clase media emergente con capacidad de ahorro e inversión, ha hecho que las entidades financieras entreguen condiciones de crédito hipotecario muy favorables, manteniendo hasta por 20 años la tasa de interés fija. En la práctica, la oferta de tasas se encuentra en promedio en 11,5%, menos 4% del subsidio, la tasa quedaría en 7,5%.
Para beneficiarios del programa
Quienes deseen acceder al beneficio cuentan con proyectos en ciudades como Cúcuta, Villavicencio y Montería. En esta última ciudad, Constructora Colpatria desarrollará 440 unidades de vivienda. Se trata de un conjunto de 440 unidades de vivienda dotado con todas las comodidades: piscina, parques infantiles, senderos peatonales, recepción tipo lobby, ascensores, salones sociales, parqueaderos y bicicleteros.
100 mil cupos disponibles
Mi Casa Ya es un programa del Gobierno Nacional dirigido a:
Requisitos para postularse al programa
Es importante recordar que la asignación del subsidio y los beneficios del programa aplicarán para los clientes cuya escrituración de la vivienda se realice a partir del 1° de septiembre de 2015. Adicionalmente, la finalización del programa está prevista para el año 2018 o hasta que se agoten los 100.000 cupos asignados.
Por Daniel Medina / Gerente General Olimpia, empresa de ciberseguridad y biometría
El auge de las nuevas tecnologías, la globalización de las economías y la dinámica de los negocios aumentan la exposición de las empresas a la amenaza que representan los ciberataques, cuyos propósitos principales son el robo, alteración de información, el sabotaje, protesta social, y el daño reputacional.
En este escenario, aunque cada día los altos ejecutivos colombianos son más conscientes de la importancia de proteger a sus empresas del cibercrimen, las decisiones en realizar inversiones en ciberseguridad no se toman con la misma celeridad con la que sí actúan los ciberdelincuentes.
Más cerca de lo que se piensa
En ocasiones existe esa concepción errónea de creer que el tema es exclusivo de las multinacionales, de las “grandes empresas”, pero lo cierto es que independiente de su tamaño, existen unas disciplinas y actividades empresariales que hacen a las compañías más atractivas para los ciberdelincuentes que otras.
El fabricante de seguridad Symantec, identificó los 10 sectores más afectados, en primer lugar los servicios no tradicionales; le siguen en su orden manufacturas; finanzas, seguros y bienes raíces; servicios empresariales; mayoristas; transporte, hidrocarburos, comunicaciones, electricidad; administración pública; retail; construcción y por último minería.
Colombia no es ajena a esta problemática, el 20% de las pymes y el 53% de las instituciones financieras se han visto afectadas por este flagelo según cifras de Microsoft Corporation. Ataques a empresas nacionales de los sectores financiero y de transporte, evidencian que el cibercrimen trasciende fronteras, no distingue sectores, industrias y está siempre al acecho.
Crece la industria de la ciberseguridad
Como respuesta a la evolución de los ciberataques y cibercriminales, se ha venido desarrollando la industria nacional de servicios de ciberseguridad, que tiene como propósito asesorar y proteger a las empresas y personas en el ciberespacio.
Este mercado viene creciendo de manera importante en el país, se acerca a $1 billón de ventas anuales, considerando las empresas de telecomunicaciones (Claro, ETB, Movistar, Tigo) y compañías especializadas en ciberseguridad como Olimpia, Etek y Digiware.
La dinámica de esta industria hace que Colombia incluso sobresalga en la región, nuestro país se posiciona como la nación de Latinoamérica con el mayor número de equipos de reacción ante incidentes cibernéticos, que pertenecen al prestigioso Foro de Equipos de Respuesta de Incidentes de Seguridad (FIRST por sus siglas en inglés).
El momento de blindarse
Es importante considerar que el robo de información sigue siendo la segunda amenaza más común de fraude, pues el año pasado afectó a una de cada cinco compañías. ¿Por qué esperar a ser víctima para tomar una decisión frente al riesgo que implica perder activos tan valiosos como la información o la reputación?
La ciberseguridad podría asemejarse a los seguros y ese dilema de considerar “para qué pagar si no se usa”…pero cuando ocurre el siniestro y no se cuenta con la cobertura los efectos pueden ser mucho más nocivos.
En Colombia existe una oferta de empresas expertas en ciberseguridad que están en capacidad de construir soluciones de acuerdo con las necesidades de cada organización, a partir de su perfil, tamaño e industria, a partir de un fenómeno como el de los ciberataques que ha dejado de ser ser una realidad ajena para las empresas colombianas.
Tres de cada cuatro adultos en Colombia se encuentran vinculados al sistema financiero
De acuerdo con el reporte de inclusión financiera entregado por la Superintendencia Financiera de Colombia, se observa un ascenso del indicador de bancarización durante el 2014 al ubicarse en 73,9%.
Al finalizar el 2014 el número de adultos vinculados al sistema financiero ascendió a 23,7 millones, teniendo en cuenta las personas vinculadas a establecimientos de crédito, cooperativas vigiladas por la Superintendencia de Economía Solidaria y ONG’s microcrediticias.
Según el informe, en el último año ingresaron por primera vez al sistema financiero colombiano 991.435 adultos, de los cuales el 81,7% (810.000) lo hizo a través de una cuenta de ahorro y el 5,5% (54.528) de un depósito electrónico.
Cobertura del 100%
En cuanto a los puntos de contacto, al finalizar el año 2014, el 100 % de los 1.102 municipios de Colombia tenían al menos un punto de acceso al sistema financiero. En el 75.6% de los municipios había oficinas bancarias, en 99.9% había presencia de corresponsales bancarios y en el 23.3% había ONG microcrediticias.
El número de puntos de contacto (oficinas, corresponsales bancarios, datáfonos –POS, cajeros automáticos) aumentó de 369.213 a 446.518 entre 2013 y 2014, representando un incremento del 20,9%. El mayor dinamismo se observó en el número de corresponsales y de datáfonos, los cuales pasaron entre 2013 y 2014 de 49.181 a 95.730 y de 300.000 a 328.774, respectivamente.
Mujeres se destacan
Por primera vez, desde la publicación del reporte en 2011, se presenta un capítulo que aborda la inclusión financiera a partir del número de adultos y de empresas con productos financieros en el país, teniendo en cuenta variables socio-demográficas como el género y la edad de la población. En ese sentido, el número de mujeres con al menos un producto financiero activo fue de 8,1 millones mientras que el número de hombres fue de 7,2 millones.
Al segmentar la tenencia de productos activos o vigentes por rango de edad sobresale una mayor tenencia en la población con edades entre 26 y 50 años. En contraste, este porcentaje se reduce entre individuos con más de 50 años. Por otra parte, se identificaron 501.340 menores de edad con productos financieros activos.
Por su parte, durante el año 2014, 505.731 empresas tenían al menos un producto activo. Entre 2013 y 2014 el número de empresas con productos financieros aumentó 7,5%. El principal producto de entrada para empresas es la cuenta de ahorro, seguido por la cuenta corriente.
Canales transaccionales
El Reporte de Inclusión Financiera 2014 evidencia además que los colombianos están recurriendo cada vez más a la banca móvil para realizar sus transacciones financieras. Mientras que en el 2013 se realizaron 77 millones de transacciones a través de la banca móvil, en 2014 esa cifra llegó a 119 millones, lo que representa un crecimiento del 54%, convirtiéndola en el canal transaccional con mayor dinamismo del sector financiero en el último año.
Para este mismo canal, el crecimiento también ha sido importante en términos de montos. En 2014 se movilizaron $924 billones mientras que en 2013 fueron $212 billones. Las operaciones más frecuentes realizadas a través de banca móvil fueron la consulta de saldos, seguidas por el pago de obligaciones y las transferencias.
A su vez, internet es el segundo canal que se destaca por su crecimiento. En el último año tuvo un incremento de 18%, al pasar de 1.164 millones de transacciones en 2013 a 1.377 millones en 2014. El monto de las operaciones monetarias por este canal fue de $1.875 billones, un crecimiento de 2,4% con respecto a 2013.
Las oficinas continúan siendo el canal que moviliza el mayor volumen de transacciones con un monto de $3.338 billones, sin embargo, ocupan el tercer lugar en número de transacciones con 701 millones.
Cuentas de ahorro
El producto financiero más común entre los colombianos sigue siendo la cuenta de ahorro. En 2014, el número de cuentas de ahorro ascendió a 55,8 millones con un crecimiento del 9.1% con respecto al 2013. En 2014 hubo un total de 4.6 millones de cuentas nuevas y el número de cuentas inactivas, es decir, aquellas que no registraron movimientos en los últimos 6 meses, representaron el 54%.
El saldo de las cuentas de ahorro al cierre de 2014 ascendió a $139,5 billones, de ese saldo total, el 98.7% ($137,7 billones) estaba depositado en los establecimientos de crédito.
Créditos
Al analizar la cartera por nivel de ruralidad, se evidenció que la mayor parte del saldo de cartera estaba enfocado en zonas urbanas, siendo una característica común de la cartera comercial, de consumo y de vivienda. Este hecho cambia en el caso del microcrédito que registró una mayor diversificación de su saldo entre las ciudades y aglomeraciones, las zonas intermedias, el área rural y rural dispersa.
Durante 2014 se desarrollaron diversos programas para fomentar el acceso al sistema financiero a través del crédito. Se creó la modalidad de consumo de bajo monto, que incorpora una tasa certificada específica para estos créditos y que al incluir un mayor riesgo implícito permitirá que la población sin historial crediticio recurra a opciones de financiamiento formal de menor costo frente a las ofrecidas por prestamistas informales.
En la modalidad de crédito de consumo se registró un monto total desembolsado de $61.5 billones en 2014, un aumento de $8 billones frente al 2013. El 41,7% fue a través de tarjeta de crédito.
Por su parte, los desembolsos de microcrédito registraron el mayor valor de los años recientes con un monto de $8.5 billones en 2014. Se debe resaltar que se encuentra en trámite un decreto reglamentario para las garantías mobiliarias, que al permitir el uso de activos como la maquinaria para respaldar los créditos, motivará mayores opciones de financiamiento para las pequeñas y medianas empresas.
En el caso del segmento de vivienda, la creación de estímulos por parte del Gobierno Nacional a través de coberturas a las tasas de interés y subsidios sobre el valor de los inmuebles, motivó un crecimiento permanente en esta modalidad. De esa manera al cierre de 2014, el monto colocado en créditos de vivienda ascendió a $10.6 billones.
Remesas y seguros
En 2014 Colombia recibió un flujo de remesas de trabajadores residentes en el exterior por un valor de US$4.093 millones, cifra inferior a los US$4.401 millones de un año atrás, lo que equivale a una disminución de 6.9%.
En cuanto a seguros, la mayor penetración sectorial de los seguros estuvo relacionada directamente con el desempeño económico de cada departamento. Los seguros de daños fueron los productos con mayor penetración a nivel departamental.
Los establecimientos de crédito fueron el principal canal de distribución de los seguros. En 2014 los seguros de desempleo, sustracción, vida individual y vida grupo deudores, fueron los principales productos adquiridos a través de este canal. El producto con mayor número de riesgos asegurados en zonas rurales correspondió a accidentes personales y vida grupo voluntario.
Los cónyuges o compañeros permanentes, que habiendo cumplido la edad que estipula la Ley (57 años para las mujeres y 62 años para los hombres) pueden mediante la figura de la Pensión Familiar, sumar las semanas o el capital ahorrado para recibir una pensión compartida.
El pasado 8 de Julio de 2015, COLFONDOS entregó la primera pensión familiar a una pareja de esposos integrada por una mujer de 66 años y su esposo de 72 años. Acá todo lo que usted debe saber sobre la pensión familiar.
¿Qué es la pensión familiar?
Es la oportunidad para que los colombianos que individualmente no cumplen los requisitos para adquirir la pensión de vejez, accedan a una pensión compartida. Con esta alternativa, una pareja de esposos o compañeros permanentes podrán sumar sus semanas o capital para recibir una sola pensión que será compartida entre los dos.
¿Quiénes pueden acceder a la pensión familiar?
Pueden acceder a la pensión familiar aquellos cónyuges o compañeros permanentes que cumplan con la edad requerida por Ley (57 años las mujeres y 62 años los hombres) y que reunan entre los dos, el capital necesario para solicitar el reconocimiento de la pensión de vejez.
¿Qué pasa si no cuentan con el capital necesario para pensionarse?
En caso de que el capital sea insuficiente, se sumarán las semanas de cotización de ambos para determinar si pueden acceder al Fondo de Garantía de Pensión Mínima, de conformidad con lo establecido en el artículo 65 de la Ley 100 de 1993.
¿Qué condiciones debe cumplir la pareja para optar por una pensión familiar en el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad?
Los cónyuges o compañeros permanentes deberán estar afiliados a la misma Administradora de Pensiones para el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS).
¿Existe una edad límite para acceder a la pensión familiar?
Se establece mínimo para las mujeres 57 años y para los hombres 62 años (los dos deben cumplir con el requisito).
¿En caso de otorgarse la pensión familiar, quién queda como titular de la pensión?
De acuerdo con lo estipulado por la Ley debe entenderse titular, al cónyuge o compañero permanente que cuente con el mayor saldo en su cuenta de ahorro individual.
¿Qué pasa si uno de los cónyuges está afiliado al régimen de prima media?
En caso de que los cónyuges o compañeros permanentes estén afiliados a regímenes de pensión diferentes, es decir que uno de ellos esté en el Régimen de Prima Media y el otro esté afiliado al Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad, alguno de ellos deberá, de manera voluntaria, trasladarse al régimen que considere conveniente, de acuerdo con los tiempos estipulados por la Ley (10 años antes de la edad de pensión).
Se permitirá el traslado de regímenes (sin importar la restricción de los diez años) solamente para los afiliados que en el momento de entrar en vigencia la ley de pensión familiar ya estuvieran dentro de los límites de edad establecidos y cumplan con los requisitos para acceder al beneficio.
¿Cuando entró en vigencia la modalidad de Pensión Familiar?
La Pensión Familiar nace con la Ley 1580 y es reglamentada con el Decreto 288 del 12 de febrero de 2014.
¿Los cónyuges deben estar afiliados en la misma AFP?
Sí, los cónyuges o compañeros permanentes deberán estar afiliados a la misma Administradora de Fondos de Pensiones (AFP). En caso de que estén en Administradoras diferentes, deberán trasladarse los recursos a la AFP donde se encuentre afiliado el (la) cónyuge o compañero (a) permanente titular.
¿Los dos miembros de la pareja deben estar cotizando para acceder a la pensión?
No, lo importante es cumplir con la edad y el capital requerido por Ley
¿Cuál es el monto máximo de una pensión familiar?
Es importante recordar que en el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad –RAIS-, el monto de la pensión está directamente relacionado con el capital ahorrado a lo largo de la etapa productiva de la persona; lo mismo sucede en la pensión familiar, el monto de la pensión será proporcional al capital ahorrado por los cónyuges o compañeros permanentes, quienes pueden acceder a una pensión desde un salario mínimo, si la suma de capitales lo permite.
¿Qué pasa si uno de los cónyuges fallece?
En caso de fallecimiento de uno de los cónyuges o compañeros permanentes beneficiarios de la pensión familiar se puede presentar uno de los siguientes dos casos:
¿Qué sucede si se presenta una separación legal o divorcio?
En caso de cualquier tipo de separación legal o divorcio entre los cónyuges o compañeros permanentes beneficiarios de la Pensión Familiar, esta figura se extinguirá y los ex cónyuges o ex compañeros permanentes tendrán derecho a recibir mensualmente cada uno el 50% del monto de la pensión que percibían.
Si uno de los cónyuges ya cuenta con una pensión, ¿Pueden acceder a la pensión familiar?
No, la pensión familiar es incompatible con cualquier otra pensión de la que goce uno o ambos cónyuges o compañeros permanentes, provenientes del sistema pensional, de los sistemas excluidos o las reconocidas por empleadores, incluyendo las pensiones convencionales.
También excluye el acceso a los Beneficios Económicos Periódicos BEPS y a cualquier otra clase de ayudas y/o subsidios otorgados por el Estado, que tengan como propósito ofrecer beneficios en dinero para la subsistencia de los adultos mayores que se encuentran en condiciones de pobreza.
¿Un beneficiario puede acceder a más de una pensión familiar?
No. Solo se podrá reconocer una sola vez la pensión familiar por cada cónyuge o compañero permanente.
